今年以来，互联网金融发展迅猛，传统银行、基金公司及互联网巨优等纷纷强势进军这一领域，交叉、跨界、融合成为行业的凸起特性，而互联网金融好像也正在悄然改变着我国传统金融机构的经营模式。

　　对于互联网金融，欢呼雀跃者有之，焦虑不安者有之，不知所措者更有之。

　　“一定会带来挑衅和冲突，包括营业、红利以及服务终端等领域”，昨日(12月10日)，自从招商银行行长之位退休后，较少公开露面的马蔚华在杭州一主题为“变革正在发生”的互联网金融论坛上透露表现，由于有冲突也有相互合作，互联网金融不会成为传统商业银行的闭幕者。

　　记者细致到，马蔚华现场发表了有关《互联网金融与商业银行》的主旨演讲，而与其同台观点交锋的还包括阿里巴巴小微金融研究院院长陈达伟、北京大学中国民营企业研究所实行所长王在全等业内着名人士。

　　互联网金融与银行存在冲突/

　　据记者了解，今年以来，阿里、百度和腾讯等互联网巨头纷纷涉足金融业。自阿里联合天弘基金推出“余额宝”之后，忽然名声鹊起，陈伟达透露表现，按照目前的发展势头，今年四季度，该基金排名有望跳至前三，假如不出不测，明年将登居榜首。

　　对于互联网金融目前的发展态势，陈达伟则在主题演讲中透露表现，互联网金融的诞生意味着互联网技术和价值进入了金融行业，已出现越来越多的商业模式，已是百花齐放。

　　“这些商业模式的赓续扩大，对传统商业银行形成挑衅和冲突。”马蔚华认为，一定会发生冲突的领域包括职能、收入、信贷、服务端等。

　　马蔚华称，传统商业银行的紧张职能有融资中介和付出平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特性的银行营业，庖代的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流营业。至于付出，没有互联网金融，所有的商品交易都要经过银行付出才能完成，而眼下付出宝等第三方付出更为直接。

　　马蔚华认为，互联网金融还将在信贷营业、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突，就信贷营业，在目前还未实现存款利率市场化的基础上，互联网金融将冲击活期存款。同样，互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念，将推进传统银行的营业重心从产品转为以客户为中间的进程。

　　至于对传统银行收入红利能力带来的冲击，马蔚华则认为，互联网金融的出现将影响到银行传统理财营业的竞争，对中心营业包括手续费、线下POS手续费的蚕食。

　　“营业收入的冲突不可怕，可怕的是客户交易信息流被切断，失去传统银行与市场相容的机会，无法判断客户的市场交易信息”，“以交易数据来判断风险是互联网金融的上风”，马蔚华称。

　　银行应自动融入互联网/

　　对于互联网金融的特点，王在全认为，金融服务基于大数据的应用，数据成为核心资产，渐渐庖代传统金融业的客户关系，以及抵押质押品在金融营业中的地位。

　　那么，互联网金融的迅猛发展，会否庖代传统银行呢？《每日经济消息》记者细致到，闻名经济学家郎咸平日前在其博客上透露表现，特别很是看好互联网金融，也信赖它会成为促进中国银行业改革的重要推动力之一。而且，互联网金融这个缺口一旦打开，肯定会出现更多的金融创新模式。几大国有银行如看不到这种来自民间金融的力量，假如不能直面挑衅，那么可以很明确地说，国有银行的苦日子就要来了。

　　事实上，改革开放以来，马蔚华亲身经历了中国金融业的庞大变革，自担任招行行长之后，马蔚华率先推行的电子商务化平台，坚持营业创新，使招商银行从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，一度坐上了国内银行界的第六把交椅，仅次于工、农、中、建、交五大国有银行。

　　“我回忆十几年前，那个时候互联网刚刚出现，当时比尔·盖茨有一个名言，对我们的影响很大，这个名言就是说传统的银行，假如不改变的话，就是二十一世纪将灭绝的恐龙，这个挑衅给传统的银行确实带来很大的压力，但银行也把这些压力变成了动力。就把互联网运用到传统的金融当中去，所以到今天，传统的金融界，也发生了一些伟大的转变。”马蔚华称。

　　马蔚华称，互联网金融与传统银行有冲突，但也相互合作，传统银行在国家产业政策把控、风险控制等方面的能力仍然具有显明上风。

　　马蔚华说，如经营领域的合作，阿里名誉贷款等信贷营业与传统金融机构的目标市场不同，互联网金融信贷更多的是小额的、零星的信贷，而传统商业银行更多的是大中型客户。

　　马蔚华称，二者可在财务管理上合作，银行可凭借互联网的上风做直销银行；同样，在管理模式也可以合作，扁平化、邃密化、柔和化等管理模式是趋势，这些都是互联网金融具备的，传统金融可向互联网金融学习更加开放平等。

　　马蔚华认为，传统银行不会由于互联网金融的崛起而闭幕，传统银行在互联网金融、大数据上等方面做了很好的探索和尝试，营业也突飞猛进。对传统银行来说，在今天的时代，不要光焦虑，还要多一点互联网的基因，要把压力变成动力，周全融入互联网大潮中，传统的银行照旧大有前景的。（每日经济消息）