6月18日下战书，“网商银行”这块招牌终于正式在其位于杭州市的办公地点德力西大厦上面挂了出来。这是阿里旗下的民营银行，也是我国首批5家试点民营银行之一，自去年9月获批筹建以来，它的一举一动备受外界关注。

　　“(6月)25日就要开业了，但是因为长途开户尚未摊开，没有一个账户系统，许多营业还不能开展，初步只会做一些贷款营业。”网商银行行长俞胜法吐露，存款不是网商银行的重要营业，网商银行的资金题目将通过注册资本金、同行拆借等体例解决。

　　网商银行在首要的账户系统题目上难以突破，暂不将存款作为重要营业。本来“小存小贷”的构想去掉一半，这条“鲇鱼”还能倒逼现有银行业改革吗？

　　账户系统尚未落实

　　阿里爱搭平台。于是，阿里系企业办银行，也搭了一个平台。网商银行内部人士介绍，网商银行会采用“自营+平台”的运营模式。

　　“我们盼望，无论用户、同行，照旧融资方、投资方，大家一路上平台玩，一路做银行，而不只是我们本身玩。”网商银行首席信息官唐家才告诉记者，这是网商银行取名“MyBank(我的银行)”的缘故原由之一。

　　为了推行平台化策略，目前，网商银行与多家银行谈成合作，后者大多已进入内部审批流程，但“谜底”要等到开业之时才能揭开。

　　某种程度上，先做自营也是为平台铺路。用网商银行产品总监冯亮的话说，“一开始，模式还不是分外清晰。在合作伙伴还不愿或不太敢参与的情况下，我们先本身做，把包括风控在内的整个营业做出来。”

　　而营业模式成熟后，网商银行盼望向其他金融机构开放。至于详细的玩法，根据赵卫星的诠释，网商银行的前端是小微企业与消耗者，他们会产生大量的资金需求。“我们要做的是通过技术收集、获取融资需求，分析风险状态，并将这些融资营业搬到平台上，对接各类金融机构。”

　　有业内人士认为，网商银行之所以要与银行谈合作，走平台化道路，一个紧张缘故原由是账户系统难以落实。此前，微众银行通过和华夏银行共享网点，就保留了“面签”通道。

　　所谓“面签”，是指按照银行业目前的监管政策，办理开户、名誉卡、理财等营业时，客户必要携带有用证件原件等材料到银行面谈和签字。央行要求落实“面签”的核心出发点是保证账户实名制。

　　包括微众银行、网商银行在内的互联网银行都曾试图以人脸识别技术庖代“面签”。此前在3月中旬的CeBIT上，阿里董事长马云也曾公开表演扫脸付出技术。这项技术由蚂蚁金服与成立于2012年的创业公司Face++合作研发。后者曾在全球最权威的人脸识别评测体系LFW中获得世界第一。

　　但监管层对通过扫脸实现长途开户的做法存有疑虑。在5月24日的五道口金融论坛上，央行付出结算司副司长樊爽文坦言：“长途开户应标准先行，包括普适性的工业标准，及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有同一的技术标准的情况下，假如贸然开放长途开户，很难打消监管层的疑虑。”

　　因为长途开户难以突破，网商银行难免陷入某种难堪。不过，赵卫星认为：“我们必要账户系统，由于，如许可以给小微客户的现金管理提供泥土。但假如没有账户系统，我们能开展营业吗？回答是一定的。”

　　“原来的蚂蚁微贷，在没有账户系统的情况下，信贷营业还是实行。而且，我们细心分析过《小我贷款管理办法》、《贷款通则》等规定，开展营业并非肯定要基于账户系统。”赵卫星增补道。

　　但受账户系统的影响，赵卫星也透露表现，存款将不是网商银行的重要营业。网商银行的资金题目将通过注册资本金、同行拆借等体例解决。“由于存款不是重要营业，将来不太可能出现挤兑征象。”

　　赵卫星还透露表现，账户系统无法落地并非网商银行选择平台化道路的重要缘故原由。“平台化的真正缘故原由在于，电商系统、将来的‘互联网+’，再加上农村营业，整个营业规模太大了，不是一两家金融机构就能服务的，所以，我们盼望联合更多的金融机构。”

　　大数据驱动风控为王

　　在获客模式上，传统的金融机构通常牢牢捉住企业的三张表(资产负债表、业务利润表、现金流量表)，甚至通过实地勘察完成授信，而对于没有实体网点的网商银行来说，它的客户获取与营业开展都将基于场景。

　　“网商银行会有APP，但我们不是让客户在APP里玩金融服务。”按照赵卫星的诠释，网商银行的“精确打开体例”是，它会镶嵌在各种互联网化的付出场景中，为客户提供金融解决方案。

　　在赵卫星看来，这种体例可以为网商银行积累两类数据：交易数据与举动数据。交易数据不难理解，而所谓举动数据，例如，有的企业主在采购链里经常违约或耽搁付款，那么，这些信息就会积累在这个场景的举动数据里。

　　“响应地，我们的风控模型有交易类模型和举动类模型两种，传统金融机构每每只有前一种。而举动类模型的益处在于，它能帮助我们判断中小企业主的道德品行以及诚信水平。”赵卫星说。

　　现实上，这整套大数据驱动的风控模型脱胎自蚂蚁微贷，也就是原阿里金融公司早期的阿里信贷营业。

　　网商银行提供的数据表现，目前，蚂蚁微贷累计服务过小微企业140万家，放款金额接近4000亿元，户均3万，但不良率低于2%。

　　而根据网商银行此前的筹备方案，网商银行开业后，蚂蚁微贷的部分营业将渐渐移入。目前，蚂蚁微贷除了向阿里B2B、天猫、淘宝等平台上的小微企业及小我创业提供微贷服务外，还上线了天猫分期、花呗、借呗等产品。这意味着，网商银行将来不仅承接蚂蚁微贷的产品，更紧张的是，它还继续了蚂蚁金服积累了六七年的、壮大的风险甄别能力。

　　记者了解到，蚂蚁微贷曩昔的数据源重要来自阿里生态圈，而网商银行目前已接入许多第三方数据源，包括窝窝、美团、聚美优品等。此外，物流供给链、税收海关等多方面的数据也纳入到了网商银行的数据库里。

　　由此可以推测，那些不在阿里生态圈里的用户将来也可以享受网商银行的产品和服务。同时，一些网商银行高管认为，基于更多元的数据源以及多年的风控经验，风控能力将是网商银行的核心竞争力之一。

　　农村金融市场搅局者？

　　与阿里去年提出的三大发展战略农村、全球化、大数据相承，阿里系企业为最大股东的网商银行也将农村市场视为重点服务的领域。

　　“因为8亿农夫分布分散，而且，按照传统做法，收集原始数据都是寄托线下体例，所以，金融机构对农村市场进行风险剖析和防控的成本很高，但是，通过网商银行的技术及渠道网络，获得核心数据的成本可以控制在较低水平。”赵卫星说。

　　而冯亮认为，首先，网商银行的产品随借随还，这可以使资金的占用成本达到最低；其次，网商银行可以通过风控技术降低坏账成本，从而压低资金定价；再次，网商银行的审查审批程序全在线上完成，不必要人工，所以运营成本很低；此外，在真正的资金成本上，通过平台化的模式，网商银行可以把社会上的便宜资金吸引到融资场景中，使得原来的民间借贷规范化，并用真正的金融机构的钱解决农夫融资的题目。

　　不过，网商银行是否真的能够成为农村金融市场乃至中国银行业的出色的“搅局者”，故事还在继承。□本报综合报道 来源：温州网