有“草根银行”之称，致力于“贷农、贷小”的村镇银行，从无到有，从2007年3月开始试点到现在全国100多家，其发展数量照旧可观的。然而，让人始料不及的是，从当初各家银行争着抢资格，民企争着入股，到现在紧张缺“血”，村镇银行正普遍面临着艰难挣扎的困境。

　　浙江作为我国民营经济与资本市场较为活跃的东部沿海地区，其辖区内现已开业的8家村镇银行，每家运营情况与发展水平虽不尽雷同，但中国经济时报记者在近日的调查中发现，网点少、吸存难、可持续发展能力不足，几乎是各家村镇银行的通病。

　　“存、贷、汇”是银行的基本功能，村镇银行因为没有行号，导致基本功能的缺失，这将会给其将来发展带来哪些致命的制约？

　　村镇银行无米下锅

　　2009年12月22日下战书3∶00，记者在浙江省银监局办公大楼见到了该局非现场监管四处处长刘铁和副处长沈继荣。

　　刘铁向记者介绍了浙江村镇银行的基本情况。

　　他说，浙江目前已建成的村镇银行有8家，还有几家正在筹建，分布在湖州长兴、绍兴嵊州、台州玉环、杭州建德、嘉兴的嘉善与平湖，温州的苍南与永嘉，其中长兴与玉环村镇银行开业最早、存贷款规模较大。从总体情况来看，村镇银行发展照旧正常的，无论贷款规模，照旧注册资本金都具备肯定的规模。但它是复活事物，还存在诸多困难，分外是吸取存款较难。8家村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有12亿存款，有些村镇银行半年只吸取3000多万元存款，稍微好些的有2亿—3亿元存款。不管业绩好的照旧差的，都存在困难。如今几乎所有村镇银行资本金都贷出去了，有的存贷比甚至超过150%—200%。

　　对刘铁吐露的情况，记者在一些村镇银行得到了进一步证明。

　　2009年12月23日下战书4∶00，湖州长兴联合村镇银行行长朱海荣也向记者强调了吸引存款难的实际。“目前我们最需解决的是再贷款资金，不仅我们存贷比超过了150%，许多村镇银行早已出现倒挂。资本金都已贷出，备用金几乎为零，可持续发展已面临紧张制约。”

　　长兴村镇银行是杭州联合银行提议，长兴为第一家，嘉善是第二家分支机构，第三家分支机构在温州乐清，目前还在筹建。长兴是浙江省相对发达的县，经济处在中上水平，长兴村镇银行从2008年5月27日开业至今已吸取存款12亿元，其存款规模在全国村镇银行中也是屈指可数，即便如许，其赚钱还不是很理想。

　　“我们银行又开了两家支行，如今放贷客户不用愁，与茂盛的信贷需求相比，存款却左支右绌。去年我们收支撑平，今年红利700多万元。我们这里还算是好的，还能赚钱，听说外省市一些村镇银行连员工工资都发不出来。”说到这，原本脸带愁云的朱海荣开始露出了几分自大。

　　永嘉恒升村镇银行是由浙江温州瓯海农村合作银行提议的，于2009年4月21日开业，注册资本金为2亿元，目前存款额为2亿元，贷款额为3亿元，备用金也快接近为零。

　　2009年12月27日下战书1：30左右，该行客户经理陈斌向记者倾诉了满腹的苦衷。“你看我们业务大厅冷冷清清，连一个客户都没有，业务情况可想而知了。这与我曩昔在瓯海农村合作银行的营业量根本无法相提并论。我在瓯海农村合作银行塘下支行业务窗口办理存贷款营业一天最高记录达300余笔，而这里营业寥寥无几，所有窗口一天存贷款营业加起来还不到30笔。”

　　记者在位于瓯北双塔路鸿鑫景园107—108号的恒升村镇银行业务大厅逗留了约一个小时，大厅除了陈斌与两位营业员及一名保安之外，几乎没有一位客户光顾。后来记者见到一位中年须眉急匆匆到业务大厅向陈斌扣问能否提前还款事宜，陈斌耐心地给他作了诠释。这位须眉在外埠做生意，前不久到恒升村镇银行贷了一笔款急用，如今资金已缓过来，想早点还钱。

　　陈斌说，“有些客户不了解村镇银行特点，以为是小我钱庄或担保公司，对存款还有些忧虑。我们天天还要与客户费许多口水，左诠释右诠释，才说服他们来存钱。有些汇款营业以及同城营业我们不能直接办理，本票没法开，无法转账，没有银行号，又不能电汇，要通过主发行或其他银行间接代理，客户不理解，又要跟他们诠释缘故原由，在这里真的好费劲，好累好费力。”

　　记者发现，同时位于双塔路，与恒升村镇银行相隔只有几十米之遥的工行、建行业务大厅，天天客户排着长队等待办理营业，一片繁忙，这与恒升形成了光显对比。据了解，去年温家宝总理到浙江永嘉考察时，还特地到恒升村镇银行参观过，他们还经常以此为荣。

　　记者在采访中了解到，制约村镇银行发展的瓶颈因素是吸储困难，村镇银行面对的壮大竞争对手是4大国有商业银行、邮政储蓄和农信社，这些大银行在百姓心目中已形成优秀的品牌。村镇银行成立时间短，人们对其缺乏了解和认可度，因而存款积极性大打扣头。

　　“孤岛征象”值得关注

　　“存、贷、汇”是银行的基本功能，因为村镇银行网点单一，没有银行号与入网通畅证，很多营业不能睁开，钱进不来，出不去，只能在本身体内循环，因而成了孤岛。

　　2009年12月28日下战书，苍南建信村镇银行董事长叶建勇对村镇银行现阶段存在困难作了如许的描述，“存贷汇是银行基本功能，如今村镇银行有业务执照，但不具备当代银行结算功能。我们不能发行小我银联卡，对吸存外来的款项困难。温州人钱从外埠汇来许多，但进不来。健全的外部环境还不具备，没有网络平台，没有储蓄网点，如何开展更好的营业，如今我们感觉像孤岛。”

　　叶建勇还透露表现，“在我们这里存钱出不去，进不来，网络流动性不够，起先存款都是靠体面，大家给存一次两次是可以的，假如仍是如今这种状态，存款成为死钱，无法流通，客户终究会跑掉。”

　　对此，陈斌也有同感。他告诉记者，如今有客户来存款，但很不方便，客户要拿着该行的票到别的银行办理。分外是外埠客户给我们银行汇款时，必要通过我们的提议行瓯海合作银行代理，再转进来。一样平常电汇最多一个工作日就充足了，快速的只需几分钟，原本几分钟就可以解决的事情，经过中心人工周转，至少必要2个工作日。由于主动转账体系无法转入我行，必须先在瓯海合作银行通过人工入账。速度慢临时不说，让客户电汇时还要提示他们如何填写汇款单，必须写有“瓯海农村合作银行(转村镇银行)”的字样，否则收不到款。瓯海合作银行有下面很多支行与储蓄所，有些营业经办人员不知道是我们村镇银行客户，以为人家填写错了，就将钱退回去。如许，有些人即便乐意到我们银行存款，由于复杂的转账程序而不愿来存款。

　　陈斌说，另外，没有银联卡，年轻人不乐意带存折，这也会影响客户存款积极性。村镇银行没有结算体系，假如结算和银联卡等体系靠本身来完成，至少必要10年时间。昔时名誉社没有银联卡，全国营业不能流通，营业受到很大影响，最近几年银联卡才周全推开。如今村镇银行互相之间没有联网，都自成一体。再加上当局支撑力度不够，跟当地其他商业银行又存在竞争关系，人家不可能自动将营业分割给我们，因此未来能否生存还很难说。

　　记者也向当地百姓作一些了解，大家反映最强烈的并非银行信誉度题目，而是嫌网点少、没有银联卡、不能办理同城以及汇票等营业，不方便。

　　在永嘉做阀门营业的一位吴姓老板告诉记者，“村镇银行服务态度是好，而且办理贷款手续也方便，但是他们有许多营业不能办理，得要到它的提议行去办，太麻烦。前不久，我有一笔外埠款打入村镇银行，周转了好几个地方，几天时间才汇到，真急死人。”

　　当地一位姓王的老师对记者说，“村镇银行刚开办，网点太少，又没有银联卡，我们永嘉只有一个在瓯北镇，假如取钱急用，不能在附近银行取款，必须跑到瓯北去，这太麻烦。至少目前我是不乐意到村镇银行存钱的。”

　　看来孤岛征象几乎成了村镇银行健全发展的致命伤，并导致其目前普遍举步维艰。

　　没有金刚钻何来瓷器活？

　　在金融服务业竞争到了白热化的今天，网络服务水平与网点布局方便与否成了吸储的一大先决条件。村镇银行网点少，难以吸引更多居民储蓄是显而易见的。此外，村镇银行还面临没有“行号”的难堪，这不仅紧张制约了目前营业的开展，还会使其在客户心中的形象降低，失去拓展市场的时机。

　　“行号”是银行对外业务机构的代号，可用于汇款、转账等各种营业，没有“行号”就等于银行没有户口，这意味着村镇银行无法开展正常工作，也无法正常参与竞争。

　　从功能上来说，村镇银行可经营吸取公众存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等营业。因为没有“行号”，村镇银行不能在人行开立清算账户，无法办结算营业，也不能参加同城票据交换，大、小付出体系结算，不能办理银行卡与转账兑汇，无法进入银联，更不能办理房贷、基金理财等金融延长营业。目前除了储蓄和小额贷款，其他银行能做的营业，村镇银行几乎都做不了。这正是村镇银行面临的最大瓶颈与难题之一。

　　浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁透露表现，虽然上面对村镇银行存贷比没有严酷要求，只是规定5年内存贷比不超过75%，如今还只是搞试点，但是若长时间吸取不到肯定量的存款，对村镇银行将来发展极为不利。

　　浙江省银监局非现场监管四处副处长沈继荣也透露表现，如今村镇银行重要困难体现在诚信度尚未形成，机构网点少，结算难，不能加入人行的结算体系，各项功能不健全，不具有竞争力。关于村镇银行进入结算体系的文件银监会已经出台，但结算体系由人民银行管理，下面下层没落实。下层不让纳入，忧虑村镇银行太小，有风险。而事实上一些有风险的机构还是在运营。

　　刘铁指出，发展村镇银行初衷是为了活跃农村金融市场，支农支小，强大农村经济。农村发展了，产业强大了，农夫有了工作，能安居乐业，城市的压力也会得以缓解，支撑农村实质上在帮助城市解决高负荷的压力。而如今村镇银行自身都难保，何谈支农支小。

　　刘铁认为，要想加快村镇银行在当地的影响，必须为其创造好外部条件，扶持它健康发展。相干扶持政策若不及时到位，最终会影响支农支小的力度。（中国经济时报）