以房养老在各国有不同的需求群体和操作体例。广义的以房养老属于商业举动，是小我理财的一种体例。狭义的以房养老指当局介入回购房屋或提供担保，这时就带有准公共品的性子。

　　商业性子的以房养老有如下模式：房租养老，即指将富余的房间、公寓或整幢房子出租，税后租金用于养老。换房养老，即指出售大房，换购小房，用差价款养老，这在欧美国家的中等偏低收入人群中比较流行。卖房养老，即指年轻时努力工作多购一套房产，待老年时出售用于改善老年生活；或者出售首住房，换到生活成本低的地区养老。倒按揭养老，即指把房产抵押给银行等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继承在原房屋居住直至去世，或搬进养老院后用该住房归还贷款和付出养老院费用。在相干法律健全的英美国家，约有20%的老年人打算采用这种体例。

　　当局介入的以房养老有如下模式：一是当局回购首住房。在新加坡，60岁以上老年人把限价购买的当局租屋抵押给相干公共机构，由该机构分期付出房款，假如房款用完老人尚健在，可以居住廉租屋。二是当局担保倒按揭养老。

　　在中国，以房养老重要是商业举动，是一种小我的理财选择。但因为老龄化的敏捷到来，高龄、失能老年人的养老题目凸显，这时可能必要当局介入，帮助其以房养老。

　　目前，中国最必要以房养老的是“有房产、缺资金、高龄、失能”老年人群。

　　（作者为清华大学公共管理学院教授，本报记者蒋云龙采访整顿）

　　《 人民日报 》（ 2013年10月29日 13 版）