政策解析

    至少培养上百家小额贷款公司

    浙江民间借贷、拆借营业一贯活跃，一些从事非法金融营业的“地下钱庄”，从而有了开展营业的空间。但近年来，因“地下钱庄”引发了多起影响恶劣的社会事件，故广受诟病。

  在现实经济运动中，人们每每谈及民间资本和民间借贷，就容易联系到“地下钱庄”。有业界人士直言，大凡民间借贷闹出了违法犯罪的案件，就会被戴上“地下钱庄”或“高利贷”的帽子。

  在这种风气之下，浙江上万亿的民间资本较大一部分找不到一条光明的出路，大有“好汉无用武之地”的感触。

  今年5月4日，银监会和央行联合发布《关于小额贷款公司试点的引导意见》(下称《引导意见》),对小额贷款公司的性子、设立、资金来源和运用等相干题目进行了引导，并明确小额贷款公司不吸取公众存款。根据《引导意见》，天然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司。

  此后，浙江省人民当局办公厅下发了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》的红头文件，并出台了相干的细则。从而，省内各县市的小额贷款公司推广工作步上了有序的轨道。

  据了解，浙江省当局在有关关照中指出，试点工作从今年7月份开始，9月至10月小额贷款公司经审核、依法注册登记后，即可以正式开展小额贷款营业。明年1月视现实情况渐渐加大在全省的推广力度。而据省当局的规划，试点期间，原则上在每个县（市、区）设立１家小额贷款公司；列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增长５家试点名额，义乌市可增长１家试点名额。

  据估算，浙江全省若每个县（市、区）设立１家小额贷款公司，全省90个县（市、区)可设立90家；加上杭州、温州、嘉兴、台州和义乌增长的21家试点名额，全省共有111家“小额贷款公司”的名额。

  浙江进步公司注册“门槛”

  在进入门槛上，与银监会、央行的《引导意见》不同，浙江进步了小额贷款公司的注册资本。

  据了解，设立为有限责任公司的，不得低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元)；设立为股份有限公司的，不得低于8000万元(欠发达县域不低于3000万元)。试点期间，注册资本的上限为２亿元（欠发达县域为１亿元）。对于切实服务小企业和“三农”、规范经营的，１年后许可增资扩股。

  而且，浙江为小额贷款公司提议人设定了较高的“门槛”。

  据规定，主提议人要从管理规范、名誉精良、实力丰富的当地民营主干企业中选择，要求净资产不低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元)、资产负债率不高于70%、延续3年赚钱且利润总额在1500万元(欠发达县域600万元)以上。

  按照上述设立数量和进入门槛，浙江至少将要“收编”超过50亿元以上的民间资金。即，设立小额贷款公司的试点名额为111个，按照平均5000万元的注册资本估算，进入的民间资金就超过了55亿元。

  当然，民间资本假如能进入小额贷款公司，将得到当局相干方面的仔细“呵护”。

  根据规定，浙江将对小额贷款公司进行积极扶持，小额贷款公司将纳入全省小企业贷款和“三农”贷款风险补偿范围；在每年分类评价的基础上，对依法合规经营、没有不良名誉记录的小额贷款公司，将向银监部门保举，按有关规定改制为村镇银行。

  有业内人士称，村镇银行正是民间金融机构努力的光明方向。

  深度解读

   民间金融改革新方向

  据了解，此次试点工作是由浙江省当局金融办牵头。该办副主任盛益军透露表现，不愿对此项工作的详细进展作任何评价，“目前只是试点，先试了再说”。

  而相干文件表现，试点小额贷款公司的意义在于，增长小企业和“三农”贷款的供应。并在取得经验基础上渐渐扩大小额贷款公司的范围，改善农村地区金融服务，规范和指导民间融资。

  省当局分外强调，小额贷款公司不得进行任何情势的内外部集资和吸取公众存款，并且坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，７０％资金应发放给贷款额不超过５０万元的小额借款人，其余３０％资金的单户贷款额不得超过资本金的５％。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。

  据了解，浙江省将建立风险提防机制，小额贷款公司在经营过程中，若有非法集资、变相吸取公众存款等紧张违法违规举动，由县级当局负责组织有关职能部门及时查处，吊销业务执照，追究公司重要负责人的法律责任，并报省有关部门取消其小额贷款试点资格。

  在温州市中小企业促进会会长周德文看来，虽然小额贷款公司单笔最高50万元的贷款限额，可能知足不了所有小企业的资金需求，但至少可以解决很大一部分小企业的“临时之需”。

  “这是民间金融改革的一个大方向，是金融对内开放前进了一大步！”周德文称，这几年他一向都在大声呐喊，建议国家要加大金融服务对内开放的步伐，要尽快并摊开设立小额贷款公司，许可社区银行与民间银行的试点。很多民间金融机构希望从地下转到地上，社区银行和村镇银行就是方向。

  浙商研究会秘书长徐王婴认为，我省民间借贷近年来比较活跃，一方面，目前有相称多的中小企业资金链条面临断裂风险；另一方面热钱又成为挥之不去的难题，试点小额贷款公司现实上就是要把它们从地下引到地上来。但最终谁能够获批，由于名额限定，谁也不知道。

  期望试点名额可以增长

  浙江民间金融这个行业到底有多火爆？

  事实上，仔细的人士只需看看浙江各地的都市类报纸，就能够大致有一个印象，许多报纸天天都有接近两个版面的“金融担保公司”关于“贷款”营业的广告。

  “从5月份到如今，很多担保公司都到我这里咨询过。”昨天，温州中小企业促进会会长周德文在电话中称，这些担保公司都想借机转型，“从地下转到地面上来”，如今是一个好的契机。

  周德文认为，目前试点小额贷款公司名额，显得有些“僧多粥少”。

  而温州方兴担保有限公司董事长方培林，近三个月来就开始筹备小额贷款公司。方培林是温州“草根”金融的代表人之一，曾经拥有新中国第一个经工商部门登记的民间金融机构——“方兴钱庄”。

  作为这个行业内的资深人士，方培林高度评价小额贷款公司的试点，认为是规范和发展民间借贷市场的“一个突破”。但对本身能否获批，心中仍然没有底，他必要在各个细节方面逐一落实。

  近期，试点小额贷款公司不仅在担保行业是热门话题，在同为大金融领域的典当行业也有热度。

  “试点小额贷款公司的文件已经出来，信赖感爱好的人一定不会少！”浙江省典当行业协会会长、杭州恒丰典当行总经理王黎明说，近期典当行业内评论辩论的焦点之一便是“小额贷款公司”。虽然有法律规定典当行不能直接出资参与，但典当行的投资人应该不会放过如许的机会。

  据赵斌介绍，杭州各方面反映都比较积极，很多故意向的提议人都在认真预备。而周德文说，假如此次不能成为试点，可以等待试点增长的机会。

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    杭州18个名额仍显得少

  “这项工作刚刚开始做！”当记者问及目前是否已有报批的小额贷款公司时，杭州市当局金融办副主任钱早霞透露表现，毕竟有三个月筹备、审核、注册的时间，应该没有那么快。

  目前，杭州有8个城区、5个县（市）。根据省当局的规划，杭州的县（市、区）获得了13个名额，再加上因省级综合配套改革试点城市新增的5个试点名额，共有18家，居全省各市首位。

  赵斌是杭州市当局金融办专门负责“小额贷款公司”试点工作的工作人员。据他介绍，杭州市当局于7月9日专门召开了小额贷款公司试点工作会议，向各区（县、市）传达相干的精神。“申报体例也是通过各县市向上报，所在市初审后，可以直接上报省当局金融办核准。”

  在赵斌看来，一些打“擦边球”的机构一向都在做民间融资，若发生了什么题目当地当局虑及影响不得不“兜”起来。与其如许，不如通过小额贷款公司把富余的民间资本转化为小企业和“三农”发展急需的借贷资金，有利于民间金融机构的正当化和规范化。

  尽管杭州有18家试点名额，但在有关当局官员看来，“仍不能知足需求”。

  据赵斌介绍，这些小额贷款公司虽然借贷比较天真、便捷，但是只是服务于当地的小企业和“三农”，不能跨县（市、区）开展经业务务，一地一公司并不显得多。

  外资银行乘虚而入

  就在各路资本逐步正视中小企业之时，外资银行也捋臂张拳，瞄准了中小企业这个“聚宝盆”。因为外资行有长年与世界各地中小企业合作而建立的客户数据库，以及基于这些数据库建立的风险评价体系等，外资行既能够在短时间内找到最合适的小企业，也能进行有用的贷后管理，降低风险。由此，对中小企业的金融服务有可能成为外资行拓展内地市场的突破口。

  继上海、深圳之后，昨天，渣打银行公布正式在杭州推出中小企业无抵押小额贷款，不必要任何抵押物，中小企业最高能获得100万元的贷款。渣打银行的无抵押小额贷款，还能采取按月分期还款体例。不过，该项贷款营业每年高达18%至20%的利率，看来要吓跑不少企业主。

   温州民间借贷面临洗牌

  借小额贷款公司试点的春风，以温州为代表的浙江数千亿元民间金融资本即将浮出水面。记者从昨日召开的温州市小额贷款试点工作会议上获悉，温州即将成立的16家小额贷款公司，将许可采取有限责任制和股份制两种情势，但其主提议人必须是当地的名优企业、主干企业。这也意味着，万向集团、大红鹰等浙江民间金融“大佬”，有望成为首选提议人。

  为防止关联交易引发金融风险，温州市当局对大股东准入条件进行严酷设限，并明确向外资说“不”。温州市金融办规定，小额贷款公司的主提议人必须是当地的名优企业、主干企业。同时，主提议人的持股比例不超过20%，其余单个天然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，但不得低于小额贷款公司注册资本总额的5%。试点期间外资企业和外籍人士暂不能入股。这避免了部星散岸公司的恶意避税。

  业内人士透露表现小额贷款公司的起步，意味着民间借贷将借机洗牌，在最高不超过标准利率4倍的前提下，一些动辄收取50%以上年利率的地下钱庄将面临镌汰，而部分信誉杰出、资金丰富的大公司将迎来最好的发展机遇。

来源：青年时报